Comparativo de administradoras de consórcio: o que muda de uma para a outra

Não existe melhor administradora de consórcio em abstrato. Existe a carta certa para o seu caso, e ela pode estar em qualquer uma das 22 administradoras do catálogo do Grupo Desenvolve. Todas as administradoras autorizadas são fiscalizadas pelo Banco Central, o que torna a comparação entre marcas menos útil do que a comparação entre cartas.

A pergunta certa não é qual administradora é a melhor

Quem pesquisa "melhor administradora de consórcio" espera um pódio. Ele não existe, e quem apresenta um está vendendo preferência comercial disfarçada de análise.

A administradora organiza o grupo, cobra as parcelas e entrega o crédito ao contemplado. Mas o que chega até você não é a administradora: é uma carta específica, com saldo devedor, prazo restante e custo próprios.

A pergunta que resolve o problema é outra: entre as cartas disponíveis agora, qual entrega o crédito de que preciso, com a parcela que cabe no orçamento e o custo total que eu aceito pagar.

A carta certa pode estar em qualquer administradora. Por isso comparamos cartas, não marcas.

O catálogo de hoje, administradora por administradora

Os números abaixo saíram do catálogo do Grupo Desenvolve hoje: 389 cartas ativas em 22 administradoras, sendo 330 de imóvel e 59 de veículo. O crédito vai de R$ 12.430 a R$ 1.238.552 e a parcela mediana do catálogo inteiro é de R$ 943.

Usamos mediana, não média: metade das cartas fica abaixo do valor indicado e metade acima, o que impede que uma carta grande distorça a leitura. Valores arredondados.

• HS Consórcios: 153 cartas · crédito de R$ 27.771 a R$ 1.238.552 · parcela mediana R$ 919
• Porto Seguro: 72 cartas · crédito de R$ 43.900 a R$ 782.500 · parcela mediana R$ 1.231
• Bradesco: 38 cartas · crédito de R$ 80.955 a R$ 442.000 · parcela mediana R$ 1.026
• Itaú: 26 cartas · crédito de R$ 19.500 a R$ 1.164.300 · parcela mediana R$ 632
• Santander: 18 cartas · crédito de R$ 70.390 a R$ 428.000 · parcela mediana R$ 1.579
• Mycon: 17 cartas · crédito de R$ 15.000 a R$ 220.332 · parcela mediana R$ 591
• Rodobens: 16 cartas · crédito de R$ 60.500 a R$ 575.965 · parcela mediana R$ 697
• CNP: 11 cartas · crédito de R$ 108.500 a R$ 358.000 · parcela mediana R$ 1.972
• Serello: 11 cartas · crédito de R$ 31.427 a R$ 569.803 · parcela mediana R$ 1.017
• Magalu: 5 cartas · crédito de R$ 80.850 a R$ 176.913 · parcela mediana R$ 768
• Zema: 5 cartas · crédito de R$ 210.000 a R$ 599.000 · parcela mediana R$ 2.554
• Yamaha: 4 cartas · crédito de R$ 84.900 a R$ 152.000 · parcela mediana R$ 660
• Outras 10 administradoras aparecem com uma ou duas cartas cada: Embracon, Unicoob, Volkswagen, Banco do Brasil, Gazin, Remaza, Unifisa, Ancora, Disal e Itaú Moto

Esse retrato vale para hoje. Carta vendida sai, carta nova entra, e a distribuição muda sem aviso.

Por que a parcela mediana não elege uma vencedora

A tentação é imediata: a Mycon tem parcela mediana de R$ 591 e a Zema de R$ 2.554, logo a Mycon seria mais barata. Errado.

A parcela mediana descreve o estoque, não o produto. As cinco cartas de Zema têm crédito mediano de R$ 300.000, contra R$ 84.100 nas de Mycon. Parcela maior para crédito maior é aritmética, não desvantagem.

O mesmo efeito aparece no Itaú. A parcela mediana de R$ 632 é a menor entre as administradoras com volume relevante, e a explicação está no mix: das 26 cartas, 13 são de imóvel e 13 de veículo. Carta de veículo tem crédito e prazo menores e puxa a mediana para baixo.

Volume também não é qualidade. HS Consórcios responde por 153 das 389 cartas porque é a maior fonte de estoque hoje, o que aumenta a chance de existir um crédito próximo do que você precisa. Nenhum número desta página mede qualidade de administradora: todos medem estoque.

O que de fato diferencia uma administradora da outra

Fora do estoque, as diferenças reais estão no contrato de adesão e no regulamento do grupo. É ali que você deve procurar antes de assinar.

• Taxa de administração: varia por administradora e por grupo. Peça o percentual do grupo da sua carta, não um número genérico.
• Fundo de reserva: cobre inadimplência do grupo. Nem todo grupo cobra, e o saldo não usado costuma ser devolvido no encerramento.
• Regras de lance: cada administradora define lance livre, fixo e embutido, e se o valor ofertado abate parcelas do fim ou reduz as restantes.
• Prazo dos grupos: o catálogo de hoje tem prazo restante entre 21 e 239 meses. Prazo maior alivia a parcela e estica o compromisso.
• Política de transferência: documentos, taxa e tempo de aprovação da cessão. É o que mais varia para quem compra carta contemplada.
• Seguro e encargos: algumas cotas embutem seguro prestamista, que precisa estar no contrato e entrar na conta.

Todas as autorizadas respondem ao Banco Central

A Lei 11.795/2008 atribui ao Banco Central, no Art. 7º, inciso I, a competência para autorizar grupos e fiscalizar as administradoras. A mesma lei prevê no Art. 42 as sanções em caso de descumprimento, incluindo penalidades administrativas e intervenção.

A consequência prática é útil: entre autorizadas, a discussão sobre solidez tem menos espaço do que a propaganda sugere. O que sobra para comparar é preço, regra e serviço. Para checar atendimento, o Banco Central publica dados por administradora no <a href="https://www3.bcb.gov.br/ranking/consorcio.do" rel="noopener" target="_blank">ranking de reclamações de consórcio</a>.

Consórcio não é investimento e não é financiamento. É compra programada em grupo, com regra própria e fiscalização do Banco Central.

Como comparar por conta própria

Este método vale para qualquer proposta.

1. Defina o crédito que resolve o seu caso, não o máximo que aprovaram para você.
2. Confirme que a administradora é autorizada pelo Banco Central e olhe o ranking de reclamações.
3. Peça contrato e regulamento. Localize taxa de administração, fundo de reserva, seguro e taxa de transferência.
4. Some tudo em uma conta só: quanto sai hoje, quanto por mês, por quantos meses, e quanto isso pesa sobre o crédito.
5. Verifique se o crédito é corrigido e por qual índice, porque isso muda a parcela futura.
6. Só então compare propostas equivalentes lado a lado. Créditos e prazos diferentes não se comparam.

Consórcio Itaú vale a pena?

A resposta vale para Itaú, Porto Seguro, HS e todas as outras, e não é evasiva: depende da carta. Uma carta de Itaú de R$ 19.500 e outra de R$ 1.164.300 estão sob o mesmo nome e resolvem problemas diferentes.

Administradora grande costuma trazer mais grupos e mais opções de crédito e prazo. Administradora pequena pode ter exatamente a carta que ninguém mais tem naquele valor. As duas coisas são vantagens circunstanciais, não selo de superioridade. Por isso não trabalhamos com administradora única: buscamos a carta que atende o caso e mostramos o custo total antes da decisão.

Perguntas frequentes