Carta contemplada ou consórcio novo: qual faz sentido para você

A diferença entre os dois é o tempo, e o tempo tem preço. Na carta contemplada você paga a mais porque compra a posição de alguém que já foi contemplado e quer receber pelo que pagou. No consórcio novo você paga menos, mas a contemplação depende de sorteio ou lance e não tem data.

A diferença em uma frase

No consórcio novo, você entra em um grupo e espera a contemplação, que vem por sorteio ou por lance. Na carta contemplada, você assume a cota de alguém já contemplado e paga a ele o que ele já quitou.

Não existe versão barata e rápida. Ou você paga com dinheiro, comprando a posição de quem já esperou, ou paga com tempo, entrando do zero e aguardando a assembleia.

A carta contemplada não é um consórcio melhor. É o mesmo consórcio, com a espera já paga por outra pessoa.

Por que a carta contemplada custa mais

O consorciado que vende já colocou dinheiro naquela cota e quer receber por isso. Esse valor é a entrada, a maior parte do desembolso inicial. No catálogo do Grupo Desenvolve, a entrada mediana é de R$ 56.560 para um crédito mediano de R$ 110.000, cerca de 53%.

Some a taxa de transferência da administradora, que no catálogo vai de R$ 160 a R$ 17.200, mediana de R$ 1.506. Some as parcelas que faltam, entre 21 e 239 meses, mediana de 145. O custo total fica acima do de um consórcio novo equivalente. Em troca você recebe o que o consórcio novo não pode prometer: o crédito disponível agora.

Por que o consórcio novo custa menos

No consórcio novo não existe entrada para pagar a ninguém. Você entra pagando a primeira parcela. O desembolso inicial é pequeno perto do da carta contemplada.

A contrapartida está no Art. 22, §1º da Lei 11.795/2008: a contemplação ocorre por sorteio ou por lance. Sorteio é probabilidade, não agenda. Lance é dinheiro, sem garantia de vencer a assembleia seguinte. Ou seja, custo menor e prazo indefinido.

Quando a carta contemplada é a escolha certa

Ela faz sentido quando a data importa e você tem o caixa da entrada.

• Você já encontrou o imóvel ou o veículo e tem prazo para fechar.
• Está pagando aluguel, e cada mês de espera tem custo real no seu orçamento.
• Tem o dinheiro da entrada, mas não o valor total do bem, e prefere não pagar juros de banco.
• Precisa de previsibilidade de parcela, sem depender do resultado de assembleia.
• Vai usar o crédito em uma operação com data marcada, como a troca de um veículo de trabalho.

Quando o consórcio novo é a escolha certa

Ele faz sentido quando o objetivo tem horizonte largo e o que pesa é o custo total.

• O bem é um plano para daqui a alguns anos, não uma necessidade deste semestre.
• Você não tem o valor da entrada hoje e prefere construir esse caixa parcela a parcela.
• Aceita ofertar lance mais adiante para antecipar a contemplação, sabendo que não há garantia.
• Quer o menor desembolso inicial possível e tem folga para conviver com prazo indefinido.

Quando a resposta é nenhum dos dois

Existe uma terceira resposta honesta, e ela aparece mais do que se admite: espere.

Se a parcela não cabe no seu orçamento com folga, nenhuma das duas opções serve. Consórcio é compromisso mensal longo, e atraso gera consequência no grupo, inclusive no acesso ao crédito. No catálogo há 204 cartas com parcela até R$ 1.000, mas cabe a você conferir se aquele valor sobrevive a um mês ruim.

Se você precisa do bem em poucas semanas e não tem a entrada, o consórcio não é a ferramenta. A comparação certa aí é com o financiamento bancário, que entrega o dinheiro rápido e cobra juros por isso.

E se você está comprando por medo de perder uma oportunidade, com pressa criada por outra pessoa, pare. Pressa é a condição preferida de quem vende cota que não existe.

Se a parcela só cabe no mês perfeito, a resposta não é escolher entre os dois. É esperar.

Como comparar na prática

Coloque os dois cenários lado a lado com quatro números cada: desembolso inicial, parcela mensal, prazo restante e custo total. Na carta contemplada, o desembolso inicial é a entrada mais a taxa de transferência. No consórcio novo, é a primeira parcela mais as taxas iniciais do contrato.

Acrescente uma quinta linha, que não é número: quando o crédito estará disponível. Se ela não importa para você, o consórcio novo tende a ser mais barato. Se importa, a carta contemplada está cobrando por algo real.

Nos dois caminhos, confirme que a administradora é autorizada pelo Banco Central, conforme o Art. 7º, inciso I da Lei 11.795/2008. A relação está em https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/consorcio, e o histórico de reclamações em https://www3.bcb.gov.br/ranking/consorcio.do.

Perguntas frequentes