Como comprar carta contemplada: o passo a passo real

Comprar uma carta contemplada é assumir a cota de um consorciado que já foi contemplado. Você paga a ele o valor já quitado, paga a taxa de transferência à administradora e segue com as parcelas restantes. A compra só se conclui quando a administradora dá a anuência prévia exigida pelo Art. 13 da Lei 11.795/2008.

O que você está comprando

Você compra a posição de um consorciado dentro de um grupo. A cota já foi contemplada por sorteio ou por lance, então o direito ao crédito já existe. O consorciado original pagou parte das parcelas e quer receber por isso. Você entra no lugar dele e assume o restante do plano.

O consórcio é um instrumento de crédito programado, regulado pela Lei 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central. Você não está aplicando dinheiro nem contratando juros de banco. Está entrando em um grupo que compra bens em conjunto.

Passo 1. Escolha a carta pelo conjunto, não só pelo crédito

Três números decidem a compra. O crédito é o valor que você vai usar para comprar o bem. A entrada é o que você paga ao consorciado que sai, correspondente ao que ele já quitou. A parcela é o que fica no seu orçamento até o fim do prazo.

No catálogo do Grupo Desenvolve são 389 cartas, sendo 330 de imóvel e 59 de veículo. O crédito vai de R$ 12.430 a R$ 1.238.552, mediana de R$ 110.000. A parcela vai de R$ 311 a R$ 22.690, mediana de R$ 943. A entrada vai de R$ 6.043 a R$ 767.955, mediana de R$ 56.560, perto de 53% do crédito. O prazo restante vai de 21 a 239 meses, mediana de 145.

A dispersão existe porque cada cota está em um ponto diferente da vida dela. Se o seu limite é o caixa de hoje, olhe as 153 cartas com entrada até R$ 50 mil. Se é o orçamento mensal, olhe as 204 cartas com parcela até R$ 1.000.

Escolha primeiro o que trava você: o dinheiro de hoje ou a parcela de todo mês. O resto se ajusta a partir daí.

Passo 2. Confira a cota na administradora

Antes de negociar preço, peça o CNPJ da administradora e os números do grupo e da cota. Ligue para ela pelo telefone do site oficial e confirme se a cota existe, se está contemplada, quem é o titular e se há parcelas em atraso.

Na mesma ligação, pergunte o procedimento de transferência, os documentos e a taxa.

Passo 3. Análise de crédito

A administradora precisa aprovar você como novo consorciado. Ela analisa sua capacidade de pagar as parcelas restantes. Não é etapa decorativa: é aqui que a maioria das transferências trava.

Separe identidade, CPF, comprovante de residência e comprovação de renda. Autônomo e pessoa jurídica costumam precisar de mais documentos. A lista varia por administradora, e ela deve informar por escrito.

Passo 4. Contrato de cessão de direitos

O contrato entre você e o consorciado que sai precisa dizer três coisas com todas as letras. Que a cessão está condicionada à anuência prévia da administradora. Qual é o valor da entrada, como e quando será pago. E o que acontece com o seu dinheiro se a administradora negar.

Essa terceira cláusula é a que protege você. Sem ela, uma negativa vira discussão. Com ela, vira devolução. Confira também quem assina: o titular, um procurador com poderes específicos ou o espólio com documentação do inventário.

Passo 5. Anuência da administradora

O Art. 13 da Lei 11.795/2008 estabelece que "os direitos e obrigações decorrentes do contrato de participação em grupo de consórcio, por adesão, poderão ser transferidos a terceiros, mediante prévia anuência da administradora".

Na prática: enquanto a administradora não aprovar, você não é consorciado. O contrato assinado com o vendedor gera obrigações entre vocês dois, mas não te coloca no grupo nem te dá o crédito. Por isso a sequência é sempre documentos, análise, anuência formal, transferência registrada e pagamento. Quem pede o dinheiro antes da anuência está pedindo que você abra mão da única garantia que a lei te deu.

Sem anuência prévia da administradora, a transferência não existe. Não importa o que o contrato entre particulares diga.

Passo 6. Titularidade e liberação do crédito

Aprovada a anuência, a administradora registra a mudança de titularidade. A cota passa a ser sua, com o mesmo grupo e o mesmo saldo devedor, e as parcelas passam ao seu nome.

A liberação do crédito vem depois e depende do bem. Para imóvel, a administradora analisa a documentação, avalia o bem e paga direto ao vendedor, com alienação fiduciária em favor do grupo. Para veículo, o caminho é parecido e mais simples.

O prazo de cada etapa varia por administradora e deve constar no contrato. Desconfie de promessa de liberação imediata feita por intermediário, porque quem paga o crédito é a administradora.

O que você paga, e em que momento

Três valores compõem a compra. Tenha os três escritos lado a lado antes de decidir.

• Entrada, paga ao consorciado que sai, correspondente ao que ele já quitou. No catálogo, de R$ 6.043 a R$ 767.955, mediana de R$ 56.560.
• Taxa de transferência, paga à administradora pelo processo de mudança de titularidade. No catálogo, de R$ 160 a R$ 17.200, mediana de R$ 1.506.
• Parcelas restantes, pagas mensalmente à administradora até o fim do plano. Incluem o fundo comum, a taxa de administração e o fundo de reserva, quando previsto, e podem ser reajustadas conforme o contrato.

Some entrada, taxa de transferência e o total das parcelas restantes antes de comparar cartas. É esse número que diz o custo real.

Perguntas frequentes