O que é lance embutido, lance fixo e lance livre

Lance é a oferta que um participante faz para ser contemplado antes do sorteio. No lance livre você escolhe o valor, no lance fixo o grupo define um percentual único, e no lance embutido parte do próprio crédito paga a oferta. O embutido antecipa a contemplação, mas reduz o valor que chega na sua mão para comprar o bem.

Primeiro, o que é lance

O Art. 22, §1º da Lei 11.795/2008 resolve a dúvida na raiz: a contemplação ocorre por sorteio ou por lance. São as duas únicas formas de sair contemplado de uma assembleia. Não existe fila por ordem de entrada.

Lance é a oferta que um participante faz para antecipar parte do que deve ao grupo. Vence quem oferece mais na assembleia, e quem vence recebe o crédito.

O valor ofertado não vai para a administradora como taxa: ele abate o saldo devedor da própria cota. O lance não é dinheiro jogado fora, é parcela paga antes da hora. O efeito do abatimento muda por contrato, e pode reduzir as parcelas restantes ou encurtar o prazo.

Lance não é taxa. É antecipação do que você já deve ao grupo.

Lance livre

No lance livre, cada participante escolhe quanto quer ofertar. Você olha o que tem disponível, decide o percentual e oferece. O maior lance vence.

A vantagem é o controle: você calibra a oferta conforme o dinheiro em mãos e a pressa que tem. A desvantagem é a incerteza. Como o vencedor depende do que os outros ofertaram, um lance que ganharia em janeiro pode perder em fevereiro.

Lance fixo

No lance fixo, o grupo define um percentual único e quem quiser disputar oferece exatamente aquele valor. Ninguém oferece mais, ninguém oferece menos.

Como todos ficam empatados, o desempate segue o critério do contrato, normalmente sorteio entre quem ofertou. A disputa muda de natureza: no livre você compete por valor, no fixo entra em um sorteio menor, restrito a quem topou pagar aquele percentual. Para quem tem um valor guardado, o fixo é mais fácil de planejar.

Lance embutido: o que é e o que ele faz

No lance embutido, parte do próprio crédito da carta paga o lance. Você não precisa tirar todo o dinheiro do bolso: uma fatia do valor que receberia vira a oferta.

A consequência é uma subtração simples. O crédito que sobra para comprar é o contratado menos a parte embutida. Se você embutiu uma fatia da carta, o imóvel que cabe no crédito restante é menor do que o planejado na assinatura.

O efeito prático cabe em uma frase: com lance embutido você é contemplado mais cedo, mas com crédito menor. Não há dinheiro novo, há antecipação paga com o que já era seu.

Lance embutido antecipa a contemplação e reduz o crédito. Você recebe antes, e recebe menos.

Quando o embutido ajuda e quando atrapalha

O embutido ajuda quem tem pressa e não tem o dinheiro do lance separado. Ele atrapalha quando a carta foi dimensionada no limite: se o crédito era exatamente o valor do imóvel pretendido, embutir significa mudar de imóvel ou completar a diferença com recursos próprios na hora da compra. Muita gente descobre isso já contemplada, e aí a decisão vira urgência.

• Faz sentido quando a espera custa mais caro que a fatia perdida, como no caso de aluguel alto todo mês.
• Pesa contra quando você tem o dinheiro do lance, porque ofertar com recursos próprios preserva o crédito inteiro.

As regras de verdade estão no contrato do grupo

A lei estabelece que a contemplação ocorre por sorteio ou por lance, e para por aí. Ela não define percentual máximo de embutido, não diz qual modalidade cada grupo deve oferecer e não fixa critério de desempate. Tudo isso é regra de cada grupo, escrita no contrato de adesão e no regulamento. Por isso comparar administradoras exige leitura, não apenas conversa.

• Quais modalidades o grupo aceita: livre, fixo, embutido ou combinações.
• Se o embutido é permitido e até que percentual do crédito.
• Como o lance vencedor abate a dívida: reduzindo parcela ou reduzindo prazo.
• Qual o critério de desempate quando dois lances chegam iguais.
• Em quanto tempo o crédito é liberado após a contemplação por lance.

Perguntas frequentes